新华网北京7月19日电 题：数字人民币离你还有多远？——央行首次详解数字人民币研发情况

新华网 李函林

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳妥推进数字货币研发”，彰显了对数字人民币的积极审慎态度。我国庞大的消费市场、丰富的消费场景、数字经济的高速发展，将为数字人民币的推进提供重要支撑。

数字人民币会取代实物人民币吗？它与第三方支付微信、支付宝有什么区别？会不会进一步扩大试点范围？在近日央行举行的媒体吹风会上，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，相关负责人回应了市场关切。

央行首次系统披露数字人民币研发情况

数字人民币，是央行发行的法定货币，定位于现金类支付凭证（M0）。人民银行副行长范一飞表示，数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。

“数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统一管理。”人民银行货币金银局局长罗锐说。

6月16日，交通银行北京市分行的工作人员引导游客开通数字人民币钱包。新华社记者 陈钟昊 摄

据介绍，目前，数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正选择部分有代表性的地区开展试点测试。

记者了解到，继工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行后，网商银行和微众银行已参与到数字人民币的研发和运营中，而招商银行也于近期获准加入。

数字人民币试点呈现提速之势。范一飞介绍，截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元。

未来数字人民币会取代实物人民币吗？罗锐回应，中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的国家，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。

数字人民币具有安全性和隐私性特征

依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。

范一飞指出，安全性方面，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系。引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施。

除了使用更便捷，不同于完全匿名使用的现金，也不同于与实名银行账户绑定的传统移动支付，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，在风险可控的基础上实行匿名。
“数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。”范一飞说。

在保护隐私的同时，也便于对电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为进行监督追踪，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求，进而维护金融安全。

“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”人民银行数字货币研究所所长穆长春说，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

穆长春进一步解释，虽然支付功能相似，但是数字人民币具备特定优势：“一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。”

适度扩大试点范围 建立数字人民币生态

数字货币是数字经济发展的重要标志。目前，65个国家或经济体已启动数字货币的研发。作为金融领域的一项“新基建”，法定数字货币的研发和应用，对降低交易成本，提高金融运行效率，助推数字经济的发展具有重要意义。

如今，数字人民币在多个城市试点，涵盖餐饮服务、生活缴费、购物消费、交通出行等多种消费场景。这些试点经验将为数字人民币的推广落地提供有益借鉴。

在数字人民币钱包设计方面，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

从试点应用场景看，数字人民币在使用时无需支付任何服务、手续费用，无需绑定银行卡，且在无网络的依然可以正常使用。从“扫一扫”到“碰一碰”，数字人民币提高了支付的便捷程度，对于不擅长使用互联网的老年人尤为友好。

罗锐介绍，数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。

在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，进一步提升数字人民币的普惠性。

“继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。”范一飞表示，“下一步，将继续稳妥推进数字人民币研发试点，央行将进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际，扩大参研机构和试点测试地区范围。”