新华网北京3月15日电（刘绪尧）3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

近几年，伴随着消费对国民经济增长的贡献不断增加，消费金融更是借势蓬勃发展。从消费者角度来看，消费金融的发展释放了潜在的消费需求，激发了消费活力，但也出现了部分市场参与主体盲目追求规模增长和赚快钱，造成行业乱象丛生。

消费场景日益丰富 谁在助推过度信贷

从网上消费到线下旅游，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，这无疑在一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。

银保监会发布的风险提示主要涵盖四大类：一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权；二是诱导消费者超前消费；三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域；四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。

就“诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权”一项，记者仅在一家线上投诉平台搜索关于“诱导贷款”一项投诉就超过29000条，具体涉及教育、网购、现金贷等多种消费场景。

记者查阅网上投诉平台发现，线下消费场景竟是“诱导贷款”的高发地。以现金贷为例，有用户在维权平台就某网贷平台地推人员发表投诉，具体内容为“网贷平台地推（人员）到家中诱导下载该平台（App），声称自己是银行工作人员，说可以借10万元，免息用6个月，并自行操作客户手机贷款”。当借款成功后，用户发现该借款是两年分期，后18个月利息共计3万多元。

在教育消费领域，仅3月份以来就有多名大学生在近期投诉部分教育机构在推销技能培训、升学考级等产品上，同时提供利率不等的贷款产品。

早在2021年3月，银保监会等部门就已联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，规范大学生互联网消费贷款，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。 

过度收集个人信息屡禁不止 数据合规成监管重点

在银保监会发布的风险提示中，“过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权”可谓是金融行业普遍存在的违规行为。

在数字化浪潮的推进下，个人金融信息在不同系统、产品、业务环节中快速流转，个人金融信息保护面临更多的风险与挑战。

继工信部频频点名金融App存在侵害用户权益行为后,银保监会也是频频出手重罚。

据媒体报道，2021年全年，在央行、银保监会、外管局发布的行政处罚名单中，涉及信息处理等违规问题的罚单共计119张，罚款金额合计约4654万元。去年8月，华夏银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被罚486万元。

随着《网络安全法》、《数据安全法》、《个人信息保护法》的相继落地实施，我国网络安全与数据保护领域基本法律框架形成，2022年1月1日起，《征信业务管理办法》正式实施，金融机构的数据合规问题也成为监管层的治理重点。

金融机构以往对用户数据采用重积累模式，不管是否需要，都尽量收集更多的数据。除了把控风险外，一些金融机构借助采集的个人信息进行个性化金融产品推送，从而引发诱惑消费者过度消费甚至过度信贷。

律师：建议强制设置消费信贷冷静期

今年2月，中原消费金融公司针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益，为消费金融试水“贷款冷静期”迈出坚实一步。

湖北首义律师事务所主任谢文敏在接受新华网记者采访时表示：“设立消费信贷‘冷静期’有助于用户理性借贷、冷静消费，通时杜绝‘砍头息’‘6个月免息用’等侵害消费者知情权和自主选择权的借贷行为。”

谢文敏建议强制设立消费信贷“冷静期”。她认为，“冷静期”既有助于推动借贷回归理性，鼓励用户适度消费，更有益于净化消费金融行业环境，有利于降低企业坏账率，推动行业健康发展。