新华网北京7月8日电 人口老龄化，是21世纪人类社会面临的重大课题。走出一条符合中国国情的养老之路，至关重要。今年以来，个人养老金等养老领域的政策措施相继出台，养老金融领域迎来全新发展机遇。

  “人口老龄化是人类文明进步的体现，也是社会繁荣发展的必然趋势。问题解决得好，会成为经济发展的‘时期红利或阶段红利’。”全国政协经济委员会委员、原中国保监会副主席周延礼在新华网举办的“大局观”线上研讨会上表示，养老产业发展对投资的需求与养老事业发展对服务业的需求，都是经济增长的新动能。

  与会的业内人士普遍认为，金融的有力支撑与推动，对实现国家养老事业目标及提高养老服务水平具有深远意义。养老金融市场前景广阔，需要通过持续创新，逐步构建起突出普惠共赢、实现生命周期管理、支持长期领取又能兼顾便捷灵活需求的养老金融产品体系。

  前景广阔：个人养老金满足多层次养老需求

  今年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》印发。个人养老金制度的实施，是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。

  中国保险行业协会秘书长商敬国表示，“服务”是保险业的核心优势之一，在应对老龄化进程中保险业将扮演重要的角色。

  他指出，展望未来，保险业要立足新发展阶段，从服务新发展格局出发，按照银保监会统一部署，加快推动第三支柱养老保险规范发展，积极参与国家多层次、多支柱养老保险体系建设。

  中国人寿养老保险财富管理部总经理张志禔表示，我国第一支柱基本养老立足于保基本，主要体现社会共济，目标是广覆盖、兜底线。在此基础上，让老年生活更加安定、富足是个人责任，是个人生活目标的体现。我国第三支柱个人养老由居民自愿参与，目标是多样化、人性化。

  “根据制度安排，商业银行是个人养老金制度的入口，以个人养老金市场启动为契机，创新养老金融服务体系，布局完整的养老金服务体系，将是养老金融服务的重要战略方向。”交通银行养老金融部总经理夏华龙说。

  在他看来，养老财富的积累是一个长期过程，客群跨越“已老”和“未老”。而商业银行拥有广泛的客户基础与客户信任，可以发挥优势，深度挖掘用户需求，提供全生命周期养老规划、资产配置顾问和产品配置等综合性金融服务，实现从单纯产品销售向定制化养老服务转型。

  中信银行财富管理部总经理助理贾丹分析指出，银行机构正从“养老金融1.0时代”转向“养老金融 2.0时代”，要构建适合“全生命周期”管理的养老财务规划方法论。

  她认为，在“养老金融1.0时代”，我国商业银行的养老财富管理业务，主要是从以管理人、资产类别、细分行业为依据推荐产品的“单一产品方法论”，转向以资产维度、市场维度为依据的“资产配置方法论”。而在“养老金融2.0时代”，商业银行应从“资产配置”横向思维配合以“全生命周期”管理的纵向思维，进而形成“财务规划方法论”，从而为居民养老投资的长期目标提供“立体式”支撑。

  积极探索：推进企业年金实现稳步发展

  自鼓励企业实行补充养老保险以来，我国养老保障体系历经三十余年的发展，目前第一支柱已实现广覆盖，但第二、三支柱发展仍不均衡。作为第二支柱的企业年金经历近二十年的发展虽初具规模，但是在覆盖范围、替代率水平以及发展结构上仍然与世界平均水平存在着较大差距。

  《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》中明确提出要“发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率”。实际上，自2016年开始建立职业年金起，短短几年已实现机关事业单位职工养老金第二支柱全覆盖。对于提高企业单位职工的企业年金覆盖率，养老保险机构一直在积极探索。

  针对如何继续推进企业年金加快发展，业内专家表示，目前我国政策层面已具备扩大企业年金覆盖率的条件，建议从多方面入手，提高企业年金覆盖率，包括强化顶层设计，制定统一的规划；完善税优制度，进一步加强支持力度；打通第一、二、三支柱，允许个人账户下资金互通；降低加入成本，简化企业年金建立流程；形成养老闭环，打通养老金与养老服务产品的对接通道。

  业界预期，在相关政策支持及年金管理机构和广大企业的共同努力下，企业年金有望迎来长足发展。

  活力释放：金融助推产业涵盖各项养老服务

  当如何将养老金与养老服务有效衔接，是当前面临的一个重要问题。现阶段，稳步加快发展养老服务金融和养老产业金融，增加优良的养老服务供给正当其时。

  中国社科院《中国养老产业发展白皮书》数据显示，到2030年，中国养老产业的规模预计达到13万亿元，是养老产业金融服务的重要领域。

  银行业方面，夏华龙表示，商业银行服务养老产业，要突出普惠特色，满足居家、社区、机构养老不同供应体系的金融服务需求，重点根据不同类型养老服务机构建设和运营特点，提供普惠性、标准化信贷产品和综合服务方案，同时发挥集团全牌照经营优势，提供特色组合服务。

  保险业方面，北大方正人寿保险首席执行官兼总裁李平认为，行业企业正以多种形式积极投身康养，不少保险公司建立了康养社区、医院以及相关服务产业，同时积极尝试制定包含社区养老的未来服务标准。而整个行业还需更进一步进行战略性规划。

  友邦人寿首席客户官姜利民也表示，友邦从去年7月开始，通过与上、中、下游各产业参与者合作，建设自身独有的康养产业生态圈，从而能够提供涵盖客户整个“养老旅程”的各项服务。

  数据显示，全球投资环境整体遇冷，但养老产业资本热度逆势而上，一级市场、二级市场和外资资产并购不断，金融支持下的养老产业也越来越走向规模化和聚集化发展。周延礼指出，要持续深化保险资金运用市场化改革，为服务养老保障事业释放更多投资活力。可以鼓励、引导保险资金增加对医疗、健康、养老等社会服务领域的投资支持力度。

  近期，中国国际发展知识中心发布的首份《全球发展报告》显示，全球预期寿命从66.8岁增长至73.3岁。伴随“长寿时代”的到来，服务居民养老金融的巨大市场潜力显现，需要行业机构不断发挥专业优势，主动创新求变，共同参与国家社会保障和养老服务体系建设。科学谋划，主动作为，养老金融的发展任重道远，未来可期。