国家“十四五”规划已将应对老龄化上升为国家战略，提出要完善养老服务体系，“更好满足高龄失能失智老年人护理服务需求”。中再寿险积极发挥自身产品开发及数据经验基础，创新商业长护发展理念，在产品形态设计、定价支持等方面赋能直保公司，最终助推商业长护险落地。

  老龄化程度加快，迫切寻求商业化护理解决方案

  随着人口老龄化程度不断加深，老年人群失能风险及其引起的长期护理服务需求正引起各方的关注。根据第四次全国城乡老年人生活抽样调查结果，2015年时我国失能、半失能老年人达4000余万人。

  虽然我国已经开展了长护制度试点，但是对照现实护理需求仍是杯水车薪，迫切需要商业化解决方案解决老龄化社会护理难题。

  创新中再方案，助力行业破冰护理险设计难题

  虽面对巨大潜在需求，国内商业长期保险发展仍在起步阶段，面临着诸多发展困境，体现在：顶层设计尚未形成、标准体系尚未明确以及经验发生率尚且缺乏等。对标国际经验来看，商业长期护理保险发展难度远高于其他险种。我国在失能及护理方面积累的数据较少，失能和失智发生率更是空白，导致长期护理保险产品缺乏定价基础数据。从需求端来看，消费者对于市面上高价格、低杠杆、弱服务的商业长期护理保险的消费感知差，认为当前商业长期护理保险吸引力较弱，成为商业长护险市场较为局促的重要原因。

  中再寿险利用自身技术及发生率经验，创新产品设计理念，扩展覆盖人群和责任范围，解决商业长护险定价难、销售难、消费者感知差的问题。覆盖人群方面，扩展投保人群年龄段至18-70岁，扩大风险汇聚，降低产品价格；责任范围方面，将康复医疗责任纳入进来，连接疾病治疗和院后护理，用康复医疗前置给付，降低投保人后遗症发生。创新型商业长护险解决方案，坚守了为投保人提供更有温度的商业长护产品理念，打破了国内商业长护险发展难的悲观预期。2021年，中再寿险累计协助平安、泰康、中英等9家直保公司实现产品落地，引领商业长期护理保险发展。

  服务老龄化战略，助力构建多层次养老保障体系

  中再寿险创新商业长期护理保险，为保险业服务老龄化社会提供了新思路、新方法，主要有以下几点：一是填补老年人失能风险保障缺口。在人口老龄化加剧的趋势下，“三明治”型家庭结构逐渐成为主流，以单纯的“代际互惠”方式解决老年人失能问题，已经难以维持。中再寿险助力破冰商业长期护理险发展，有助于多层次养老保障构建。二是为行业长护险提供产品形态新思路。中再寿险通过扩展覆盖人群及康复医疗责任前置等方法，创新产品发展思路，极大地提升了商业长期护理保险吸引力，有助于改善投保人参保体验，有效开辟行业商业长护险发展新路径。三是沉淀老龄段发生率经验。老龄段发生率经验缺失，一直是老年人保险市场发展缓慢的重要原因，通过商业长护险试水，可有效沉淀老年群体发生率经验，有助于行业长期护理保险迭代，同时为行业养老产品创新奠定坚实基础。