家族信托是实用的金融工具，但家族信托有何内涵，如何更好发挥其价值，是很多人关注的问题。根据银保监会于2018年以及2022年分别下发的37号文与《关于调整信托业务分类有关事项的通知》，家族信托是指：信托公司接受单一个人委托、单一个人及其亲属共同委托，以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等定制化事务管理和金融服务的信托业务。也可以把家族信托理解为：家族信托是指委托人以家庭财富传承、资产隔离、资产配置、税务筹划为主要信托目的，将财产交给受托人，让受托人按照信托合同约定的方式对信托财产进行投资、分配及其他管理。

  那么，到底什么人才是目前家族信托设立的主力军呢？按照监管部门要求，家族信托的设立要求所交付的信托财产其财产价值不低于人民币1000万元。可以看到，目前设立家族信托主要群体大多为私营企业主或上市公司高管等。

  不过，这部分群体借助家族信托来处理的企业风险、婚姻风险、传承问题、子女问题等，同样也可能发生在大部分普通家庭中。只是前者面临的风险大，其本身风险承受能力高；而后者面临的风险可能较小，其风险承受能力也较弱。比如一场重病、子女的一次婚姻危机、工作场的一次重大调整…就可能为普通家庭带来巨大的困难。但同样的，私营企业主和上市公司高管等群体遇到的压力和危机也可能比普通家庭要高出好几倍。

  让大家重新关注家族信托业务给客户带来的服务及家族信托本身的功能——无论是普通中产阶级还是富裕人群，他们在一定程度上都需要这些服务中的某些部分，都需要家族信托这一法律架构来帮助其进行风险防范、资产隔离和规划。鉴于此，如何更广泛地扩大受众，让更多中低产家庭或不富裕人群的需求借助家族信托得到满足，也成为家族信托行业亟待解决的问题。

  在“2022银行业发展论坛”上，南开大学资本市场研究中心主任韩良表示，目前家族信托的门槛是1000万元以上，这个门槛过高。但现实是，大多数普通家庭以及残障人士、未成年子女、孤寡老人等特殊群体都需要家族信托这样的金融工具，所以，家族信托应降低门槛，走入寻常百姓家，让更多人受益。韩良表示，近期有关部门向信托公司下发了《关于调整信托业务分类有关事项的通知》，将财富管理受托服务信托分为家族信托、保险金信托、遗嘱信托、特殊需要信托、家庭服务信托、其它个人财富管理信托、企业及其它组织财富管理信托七个子类，这七个子类实质上都与家族信托相关，都可以在家族信托已取得的实践经验基础上继续详细规划和发展。

  如韩良所说，家族信托这样一个新生事物为财产保护、财富传承，以及从业机构带来很多变化，但高门槛问题不应成为阻碍其扩大规模、提升品质的“绊马索”。随着我国经济的发展，家庭收入也在不断提高，形成了庞大的中产家庭。中国中产阶层兴起后，市场上产生了庞大的财富管理需求。如何为中国中产阶层传承财富，如何为中产阶层提供家族信托服务，这具有重要的社会意义。

  专业之路，须精益求精；服务之道，应尽善尽美。传统意义上的家族信托门槛较高，往往让很多普通中产家庭望而却步，但这并不意味着普通中产就无法跨越这道门槛。

  国内第三方独立家族办公室——泓湖百世全球家族办公室在进行充分的市场调研与客户需求分析后，探索出了独特的家族信托业务模式——即可以使用人寿保单作为信托财产设立家族信托。家族信托设立后可随时追加现金，追加现金的门槛仅为100万左右，未来还可以往家族信托中装入股权、房产等资产。同时，保单的分红、生存金返还、保单贷款功能不受任何影响。该模式解决了普通中产家庭财富管理中保护财富、传承财富的需求，让家族信托也能飞入寻常百姓家，让普通人也能设立家族信托。

  保单设立家族信托这一创新业务模式是集合了保单和家族信托双重优势的“保险+信托”架构，是指委托人以财富保护和传承为目的，将保单的保险金请求权作为信托财产交付给受托人，并指定泓湖百世全球家族办公室担任家事顾问，让受托人及家事顾问按照信托合同的约定，对保单赔付金及追加的其他资产进行投资、分配和管理的一种财富规划，是国内家族信托业务在创新道路上的重大突破。

  以某客户为10周岁的女儿投保某款增额终身寿险为例，缴费期10年，每年仅交10万元，就可以利用该保单设立一个家族信托账户。家族信托账户设立后，可再追加现金资产，门槛仅为100万左右，未来还可往家族信托中装入股权、房产等资产。这等于是说，仅用一份10年交，每年交10万元的保单，就享受了1000万现金才能拥有的家族信托服务。

  采取此种模式，首先，可以降低家族信托门槛、降低客户资金占用量、增加客户资金的流动性；其次，家族信托账户可以用来保护和传承客户家庭各种类型的财富，隔离婚姻风险、债务风险，避免后代挥霍，引导和激励后代，并进行税务筹划，为该客户的家庭财富保驾护航。

  这项创新业务之后，深受市场欢迎，产生了广泛的市场影响力，获得了业内人士的一致好评，让中国普通中产家庭也能真正享受家族信托服务。未来，相信我国将有更多像泓湖百世全球家族办公室一样的专业机构会持续坚持创新之路，为更多中国中产家庭提供个性化、专业化、系统化的财富管理解决方案，全面解决富裕人群及中产家庭面临的家族财富管理困惑，构建家族信托生态系统。