2023年7月，在国家金融监督管理总局浙江监管局和浙江省保险行业协会的推动下，由浙商保险牵头推进的高速路产直赔全国通赔模式在浙江应运而生，高速路产理赔首次实现“一次都不用跑”。自2021年底启动试点以来至2023年底，浙江省已通过高速路产直赔模式办结相关案件726件，直赔金额468万元，免费直拖车辆10.7万辆，惠及消费者超10万人，案件平均结案周期缩短2.5天。

新场景：小切口破题，服务大交通出行

高速路产赔偿一直是保险理赔中困扰车主和保险公司的一个难题。传统理赔模式下，发生事故后，往往需要车主在现场等候、沟通交警和路产管理部门，自行垫付路产损失和来回取车，费时费力，容易带来交通拥堵。而保险公司受限于高速公路难以现场勘查定损、各地高速公路管理部门定损尺度不一等现实因素，多方沟通中极易因为信息偏差导致争议纠纷。

因此，如何科学、快速、高效完成高速路产理赔，让消费者不再“苦”、高速公路管理部门不再“烦”、保险公司不再“难”，成为三方共同的诉求。

针对高速公路路产理赔的痛点难点，2023年7月31日，在国家金融监督管理总局浙江监管局和浙江省保险行业协会的推动下，由浙商保险牵头推进的一种新型直赔模式——“路产直赔”在浙江应运而生。出险客户只需在“施救在线”高速公路出行数字化应用系统一键授权，无需垫资赔付道路损失，由保险公司直接赔付维修单位，通过“一个平台”“一个标准”“一条服务链”，打造“保险+数字+高速”模式，让路产理赔在浙江真正实现“一次都不跑”。该项目入选“浙江省数字化重点应用场景”，成为浙江保险业数字化运用的典范之一。

新逻辑：从“自赔”到“直赔”，回归保险本源

路产理赔的破题关键，在于消费者、高速公路主管部门、保险公司等多方无法同步有效沟通，从而产生一系列纠纷。

于是，一个大胆的思维转变应运而生：能否在传统理赔链条中将保险公司从事后理赔前移，应用数字化平台，由消费者一键授权，直接将保险公司与高速公路管理方、交警等主体对接，从而实现由车主“自赔”转变为保险公司“直赔”？

2021年11月，浙商保险开始设计直赔模式和流程、开发直赔系统，会同在浙保险机构重构服务流程，协同高速公路运营资源靠前服务，探索线上理赔，联合开展高速路产直赔创新工作，并被列入浙江保险业“为民办实事”项目。通过浙江交通集团“急客通·施救在线”平台，将保险公司主体与高速公路管理方对接起来，道路损失由保险公司直接赔付维修单位，有效减少沟通成本，简化业务流程，实现了“线上一站式”理赔。

其中，浙商保险会同行业协会、头部保险主体共同组建高速路产直赔专家课题组，在数字系统中充分应用财政部门关于高速路产价格标准方案，统一定损尺度和定损标准，有效化解理赔争议。

由此，保险公司从原来的被动式等待转变为主动靠前服务，在理赔优化过程中形成较为完整的一条服务链。解决了保险公司无法查勘现场的痛点，避免各方主体间的损失争议，一次性收集保险理赔材料，让理赔更透明简便，实现各服务环节规范化、流程化、便捷化。2022年，浙江省内26家保险主体相继加入“路产直赔”服务模式。通过线上线下结合，完善纠纷协调机制，切实保护消费者合法权益，有效提升了消费者的服务体验和满意度。保险再一次有效回归“为民”的本源和初心。

在传统的保险理赔服务外，浙商保险会同其他行业主体在“施救在线”平台成功引入千余家平台认证维修店，为发生事故或故障的车辆提供从高速公路收费站到维修店的拖车服务，实现从“路”到“店”的一车直通，并通过维修服务评价等有效举措，让消费者享受多资源布点、安全高效、价格透明、质量保障的“最后一公里”便利服务。

新模式：从“直赔”到“通赔”，实现“保险+”

解决了“直赔”问题，一个更迫切的现实已然摆在浙商保险团队面前，据统计，浙江省外过路车辆在高速路产损失案件中占比50%以上，而一旦发生事故，耗费的人力物力将会让消费者的理赔成本明显上升。

要真正实现浙江一路畅行的目标，浙商保险团队认识到，“路产直赔”必须扩面发展，让更多省外消费者在浙江平等地享受到出行福利，感受到“宾至浙，如归家”。

浙商保险开始借助长三角保险行业协会联席会议的平台力量，邀请长三角地区头部主体，针对“路产直赔”打通总部授权的全国通赔模式，在监管机构的支持下，2023年起，浙商保险和人保、国寿财险率先推出全国授权直赔模式，通过系统改造，省内各保险主体陆续实现全国授权直赔模式落地。截至2023年7月底，历经21个月的时间，省内30家主体的全国授权直赔项目全面落地，实现承保商业三者险的个人客户车辆，在浙江交通集团所辖高速公路上发生意外事故单方全责造成高速公路路产损毁的，经高速公路管理单位查勘定损后，损失额度范围内由被保险人授权，承保公司将赔款直接赔付给高速公路管理单位指定养护公司。

其中，为避免出现案件推诿等情况，浙商保险牵头与各家保险主体充分沟通，最终确定由平台按照“省内保单按承保地派工、省外保单按出险地派工”的原则派单，让案件解决更加合理、高效。

“路产直赔”是浙江省数字化改革在高速公路领域落地的特色案例，是保险业推动交通运营管理变革的有益尝试。所形成的“自赔-直赔-通赔”模式，以数字化手段作为连接载体，打破不同主体、不同行业、不同地域的限制，重塑传统路产理赔逻辑，为后续该模式在全国的复制推广提供了充分可能性。

同时，这一新模式在高速路产理赔这一社会场景的成功落地，从小切口折射出保险在现代社会治理中的“新作用”，蕴含了未来“保险+”在社会治理领域广泛应用的无限可能。

浙江大学公共管理学院社会保障与风险管理系系主任、浙江大学长三角智慧绿洲创新中心共同富裕研究中心执行主任、教授张跃华指出：“路产直赔是浙江省保险业响应数字化转型的一次成功尝试。通过大数据以及数据共享的手段，进行保险运营模式创新，体现了保险在规范化、标准化、线上化直赔运营模式的新突破，降低了社会交易成本，实现一站式理赔，提高了社会福利、切实保护了消费者合法权益。高速公路管理利用保险的工具，优化了传统的管理模式，是‘保险+’的又一个典型案例。”

中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。未来，保险业将充分发挥自身业务特色与优势，精准洞察社会需求，在各个领域做出更多有益贡献。