第一阶段的车险改革发生在中国加入WTO之后。保险业作为对外开放的第一梯队，政府开始放开设立保险公司的限制，使得市场中保险主体的数量迅速增加。作为新兴的保险公司如何站稳脚并实现健康发展，成为摆在阳光财险管理者面前的时代命题。

  凭借“红黄蓝”盈利模式，阳光保险在第一阶段的车险改革中打赢了车险市场的突围战，但其却并不认为“红黄蓝”盈利模式就是阳光保险在车险业务管理上的终极模式。

  “红黄蓝”盈利模式给了阳光保险主动衡量承保业务风险的意识，但却还不够精细。

  如何实现更为精细化的车险业务管理？突破的灵感，来自寿险生命表。

  生命表是广泛使用在寿险中，用于反映不同性别、年龄、职业人口生存概率的一系列统计数据。它是计算人寿保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。

  受到寿险生命表的启发，阳光财险高管团队提出一个大胆的设想：“红黄蓝”盈利模式的下一步突破，应该是沿着数据管理的方向，逐步把更多与汽车出险概率相关的要素纳入定价范畴。也就是说，可以通过研发类似寿险生命表的“车险生命表”，作为对车险业务进行风险定价的工具，进而将自身的车险业务管理提前推入数据管理时代。

  2008年，阳光财险“09—10项目之车险生命表”项目组成立。他们准备借鉴寿险保单中常用的“生命表”概念，开始“车险生命表”的研发工作。

  但创新确实不是一件容易的事。

  当时车险生命表项目组成员，在初期参与这一项目时，都感觉这简直是“老虎吃天，无从下口”。虽然他们都曾在车险领域积累了丰富的实战经验，但是面对没有先例可供借鉴的崭新概念，仍是不得其门而入。

  经过了几个月的反复讨论，经历了无数次山穷水尽疑无路的煎熬，通过大量的数据统计与分析，项目组终于创造性地运用统计分析等方法解决了样本量与置信区间的问题，以及数据提取、分析和判断等难点，形成了一套较为完整的风险分析方法，最终解决了数据建模和影响车险风险因子的程度量化问题。

  2009年12月，“车险生命表”项目获得了突破性的成果，涵盖100余种主要车型、以三级机构为单位的阳光“车险生命表”开始应用于阳光财险的车险业务经营管理中，从而彻底解决了车险承保风险精细化度量的问题。

  车险生命表的诞生，对阳光财险在第二阶段的车险改革中确立并巩固优势地位发挥了重要作用。早于2015年行业启动的商业车险费率市场化改革，阳光保险提前具备了车险自主定价的能力。

  在“车险生命表”应用的过程中，阳光保险试图进一步完善，将其跃迁至“智能车险生命表”，最终达到“对每一辆承保车辆进行精确风险定价”的目标。

  为积极应对2020年第三阶段车险综合改革全面放开保险公司自主定价系数范围的变化，阳光财险将传统车险定价模型融合人工智能、大数据技术，升级形成“车险智能生命表”管理体系，并自2021年下半年全面落地实施，实现“一人一车一价”，提升了其定价效率和准确性。

  2023年，在先前重构车险生命表体系的基础上，该公司快速推进车险生命表智能化升级。依托一整套科学的逻辑规则和模型算法，实现了不同成本率目标下的保单价格和市场费用的智能化、自动化配置，形成了可以支撑车险稳定盈利和高质量发展的核心竞争能力。

  成功就是对的事情重复做、坚持做，阳光保险在车险生命表上真正做到了“十年一剑”。