在深夜的会议室里反复研讨论证，和企业创始人一路从业务产品聊到底层物理定律；在企业年营收仅十几万元、创始人卖房填补缺口的紧要关头，打破常规给予1500万元信贷额度……这是南京银行徐州分行在开展科创金融业务时，留下的生动剪影。

  传统的信贷逻辑看重抵押物与财务历史，面对“高研发、轻资产、长周期”的硬科技企业往往容易陷入风险控制与业务发展的两难境地。作为江苏本土法人机构的南京银行，却能在关键时刻敢于投放出一笔笔贷款，最终收获科创企业的长期信任，背后是一套跳脱传统模板、重塑“软信息”核查和全周期陪伴的新型银企关系。近日，记者走进徐州，试图从一颗光谱传感器的背后，透视南京银行如何破题科创金融。

  相识微末的双向奔赴

  走进江苏旭海光电科技有限公司的展厅，琳琅满目陈列着一个个不同种类的光谱传感器。这些看似微小的器件在经过仪器组装后，正在各行各业进行着“硬核”的公共安全守护——无需开包，无需拆开设备，甚至不需接触，只要空气中飘出特定物质分子，就能被瞬间感知并进行提示。

  “光谱感知世界，就是通过‘光的眼睛’来进行观察。”旭海光电创始人陈亮告诉记者，光谱传感器精度高、体积小，能在10亿分子量级中敏锐捕捉到逸散的被检测物，因此被广泛应用在安全检测等领域。随着相关行业政策的持续加码，旭海光电精准咬合了其中智慧电网、智慧矿山、综合管网等百亿级刚需市场，目前在安全检测这一细分市场占据了国内光谱传感器件6至7成的份额。

  然而，这束光的起点，却起步于一间借来的简陋厂房内。2013年，陈亮辞职来到徐州创业，由于技术较为前沿、产品尚无有效销售，公司持续亏损。为了支持研发、生产，陈亮卖掉多套位于深圳的房产投入创业，因此更加没有实物资产作为抵押，在传统银行眼中很难获得贷款。

  “那个时候的雪中送炭，远远好于后来的锦上添花。”回忆起2016年与南京银行的“牵手”，旭海光电财务负责人充满感慨，“当时我们前一年度的营收仅十数万元，却拿到了1500万元的授信额度，首次就用信200万元，是我们业务起步的关键资金。”

  敢于给尚未盈利的旭海光电大额信贷支持背后，是基于对公司技术与未来前景的审慎分析。“为了论证公司技术的先进性，我们进行了很长时间的评估，期间多次组织总行风控部门负责人、风险经理、客户经理和企业创始人一起开会，从财务数据一路探讨到光的‘波粒二象性’，每次一聊就是几个小时。”南京银行徐州分行小企业金融部总经理仝金辉回忆道。

  “最终，我们拍板贷款的原因在于看中了企业创始人的学术与职业背景，感受到了公司对未来市场清晰的规划与技术实力，因此弱化了对企业‘硬资产’的考量，转而通过‘软信息’来做判断。”仝金辉说。

  十年来，南京银行对旭海光电的授信额度增至2000万元，期间还通过投贷联动模式入股企业为其做信用背书，帮助旭海光电加速成长。

  银企共生的系统答卷

  纵观南京银行与科创企业“产融共生”的商业实践，旭海光电的案例绝非偶然。通过持续发力与模式创新，南京银行已经形成了一套标准、系统且可复制的科创金融“顶层设计”，将对科创型企业的支持延伸至每一个分支机构的角落。

  机制专营化，锻造“最懂产业”的行研队伍。记者了解到，南京银行在总行设立了科创金融发展委员会，同时在多地的分支行设立科创金融服务专营机构，并配备专职服务科创企业的客户经理，保持业务上的专精与专注。与此同时，这支复合型队伍拒绝盲目“讲基础资料的科普”，而是时时沉下心向企业创始人请教，用“听得懂、聊得来”消除银企之间的信息不对称，从而建立与企业的互信关系。

  转化审核重点，从“看过去”转向“看未来”。传统的信贷模型往往依赖过去一段时间的财务状况和抵押担保，但南京银行选择升级思维，重塑独特的信贷文化。在旭海光电连续亏损的初创期，南京银行主动在信贷审查中“软化”科创企业的财务指标，真正以企业的可预期经营现金流、市场与技术前景等为核心，着眼于实际控制人履历、团队完整性、技术领先性等决定未来价值的“软信息”，以此全面判断企业的成长空间。

  服务全周期化，构建“四位一体”的产融共生生态圈。针对硬科技企业不同生命周期的痛点，南京银行联合优质投资机构，通过“小股权+大债权”的投贷联动模式，以极低的份额入股为企业进行信用背书、帮助企业发展，并承诺在IPO前全额退出，不抢夺上市红利。同时，南京银行还发挥投行业务和交易银行优势，促成企业与企业之间的资源共享、供应链和市场交融，提供“商行+投行+交易银行+私人银行”四位一体的综合化服务，升级为全方位的“贴身金融管家”。

  “做好科技金融这篇大文章，核心是要重塑传统的银企信任逻辑。我们通过机制专营与思维升级，用专业能力去读懂、去帮助硬科技企业走顺发展道路，这既是本土法人银行的责任担当，也是我们面向未来的核心竞争力。”南京银行徐州分行相关负责人说。